“工資不夠，還不趕緊學理財？”、“某某某通過‘睡后收入’實現了財富自由”。類似的廣告在各大媒體上層出不窮，吸引人眼球的廣告詞剛好迎合了渴望財富升值人群的迫切需求。

伴隨著理財業務從銀行直營的剝離，以及銀行理財全面進入了凈值化時代，消費者們更需要學習理性、科學的投資理念，財商課成為了大部分人的首選。

然而市面上的財商課機構良莠不齊，不少人不僅沒有通過學習實現財富升值，反而陷入了“學費先虧，理財更虧”的尷尬處境。究竟是自己沒學會，還是財商課的本質就是“割韭菜”呢？

一、理財課“騙局”的背后，“割韭菜”套路多？

相對于國外，我國財商教育發展較為緩慢，但對于財商課的授課模式，大部分中國人或許都不陌生。

幾乎每家書店暢銷區都有大量有關“成功學”的書籍，而那些所謂成功人士自傳的內容，其實與當下大多數財商課的授課邏輯套用的是一個模板。區別在于，一個教人經商，一個教人投資理財。前者或許只停留在理念上的傳授，就算是錯的也不會給人帶來太嚴重的后果，而后者不僅教人理念，還有名師“教人”實操。

央視在今年年初就曝光了財商教育的行業亂象，號稱估值百億的微淼就在曝光之列，我們或許可以從微淼存在的問題，一談行業究竟。

央視記者花了12元報名參加了微淼財商課的小白理財課，記者聽過課后發現，課程的重點是向學員推銷6998元理財進階教程，在這一過程中授課老師還以所謂的“成功案例”論證課程的有效性。

有學員交錢后發現6998元買的是線上錄播課，內容也不符合該學員預期，想退費卻被以“有一次沒有按時交作業不可以退費”。

通過低價課向高價進階課引流，課程質量存疑不符合學員預期后退款難，這是微淼的第一大問題。

央視記者還發現，微淼財商課所謂的專業老師資格也存在問題，甚至把“主動基金”解釋為他人推薦的基金。記者存疑后以學生的身份致電微淼商學院相關招聘人員時，對方表示在微淼畢業后，有機會應聘全職講師。

據新京報報道，此前就有一人在2017年底購買了進階課，然后晉升為微淼講師。他表示，微淼招聘老師對學歷沒有太多要求，大專起就可以，現在也有要求本科以上的講師。當然這僅限于個人說法，并不排除主觀揣測的可能。

講師的從業資質存疑，或許并不具備教授他人的實力，這是微淼被曝光的第二大問題。

微淼工作人員還表示授課老師可以對學員持有的股票給出具體建議，有學員曾買過老師推薦的股票，并且大跌。

這不得不讓人懷疑微淼這一平臺的專業性。據天眼查APP顯示，北京微淼財商科技有限公司成立于2019年4月，封賀是其創始人。

然而據紅星新聞報道，封賀的復旦大學經濟學學士的學習方式為“夜大”，其入學難度和含金量較低。其次，封賀的“國家理財規劃師”職業證書，也早在2018年就從職業資格認證目錄單上被取消。

除了創始人封賀履歷存疑外，封賀此前所在的公司還涉嫌詐騙。

據天眼查APP顯示，封賀分別持有北京金桐商業經營有限公司和上海蘭坤實業有限公司45%的股份，前者因涉嫌原油期貨詐騙被訴訟，后者則涉嫌現貨交易詐騙?，F如今，這兩家公司都已注銷。

《國民財商教育白皮書2022》指出，財商教育的屬性、形式、內容和運行方式具有跨行業、跨部門市場交叉運作特征，致使行業監管目前尚沒有明確的監管主體，行業發展存在某些失序狀態。

監管難度較大，監管主體尚未明確，致使微淼暴露出問題后很難被及時發現，為此，微淼曾多次被投訴。2021年3月4日，北京昌平區市場監督管理局發出消費警示，15家教育培訓主體被點名，其中微淼被投訴高達12次，位列投訴榜首。

微淼的以上問題并非行業個例，同為財商教育賽道的啟牛學堂也很難獨善其身。

央視記者連線啟牛學堂的“班主任”詢問“薦股”一事時，對方表示，老師買什么、賣什么都會給學員實時分享買賣信息，跟著抄就對了。

大部分財商教育機構的相關人員并沒有證券從業資質，從事推薦股票等活動在原則上是違法的行為。而且如果因學員因此而損失了財富，又該如何解決？

除此之外，啟牛學堂還存在誘導老年人網絡貸款的爭議。據瀟湘晨報報道，記者在某社交平臺上發現，有用戶吐槽家里的老年人報名了啟牛學堂的課程，還被誘導使用網絡貸款和信用卡進行支付，不過記者并未對此事的真實性進一步驗證。

學員不僅在上課的過程中可能因為被誤導遭受財產損失，在上課之余也深受財商教育機構的侵擾。

2021年8月26日，工信部發布《關于下架侵害用戶權益APP名單的通報》，其中長投學堂、錢時代理財等APP因涉嫌違規收集個人信息被責令下架。

諷刺的是，2020年11月23日，長投學堂還在官方微博發起了有關聚美優品違規收集使用用戶信息發起的投票。

APP為何違規收集個人信息，以及可以利用這些信息做出什么樣的違法行為，今年的315或許已經給出了答案。一般來說，對財商課有興趣的人群大都為高凈值人群，其用戶信息的可利用價值自然要比普通人的高。

二、盲目擴張行業失速，教育何來速成？

被譽為“現代營銷之父”的世界級營銷大師菲利普科特勒有一句名言：客戶最關心的是質量、服務和價值。但對于大部分教育相關機構而言，客戶最關心什么并不重要，客戶數量和課程單價才是速成教育機構的內驅力。

大部分職業技能培訓教育機構，課程費是其主要盈利來源，其運營邏輯也很清晰，課程單價*數量就是營收。因此，對于大部分培訓機構來說，授課生意本質上就是流量生意。

流量不可能憑空而來，因此需要大量的營銷支出。無論是之前爆火的在線教育還是當下風口正盛的財商教育，都是重營銷的產物，通過營銷獲得知名度才能有源源不斷的客源。

但在線教育的前車之鑒已經證明，營銷投入過大勢必會造成企業的營收失衡，一旦失去了資本的加持，企業為了運轉不得不降低教學質量，大量沒有教師資格證的老師上崗。

相對于面向學生的在線教育，財商教育對教學質量的要求更嚴，理論上，財商教育在師資上付出的成本更高。

培養一個基金經理平均需要5年時間，培養路徑通常是從研究員到基金經理助理，再到基金經理。海外成熟市場培養一名基金經理的時間需要10年左右，我國的基金經理培養已經稱得上速成。

但我國當下的基金人才仍存在較大的缺口，就連金融行業都無法滿足，更別提教育行業。因此，財商教育機構不得不放低要求，采用資歷較淺或毫無從業資歷的“老師”，經過簡單的培訓后快速上崗。

大部分“小白”并沒有理財相關的知識儲備，很難分辨出老師是否具有真才實學，且財商教育機構大都會設立門檻，通過一系列引導暗示學員“不是教得不好，是你自己學不會”，或者“不是學不會，而是沒有報更高階的課?！?/p>

據《白皮書》，中國大部財商機構的客群主要是三四線城市及更下沉的市場，該客群接觸理財的渠道較窄，更難分辨“老師”的講課水平的高低。

師資力量的不足導致財商機構很難滿足客戶最關心的是質量、服務和價值，其教學方式大都偏機械化，只能籠統的對知識照本宣科，從而導致教學質量同質化嚴重，且實操性較弱。因此，消費者滿意度差是整個財商教育賽道的普遍通病。

互聯網的快節奏使得廣大網民需要不斷的學習以提高自身的知識素養，但任何知識體系的建立都非無根之源，速成教育并不能化腐朽為神奇。